▷ Comparatif PEA 2019: Quelle Est La Meilleure Banque?

Comparer les PEA est utile si vous voulez investir en bourse. Il n’y a pas que les performances qui permettent de différencier les banques entre elles. Je vais vous dire quelle est la meilleure banque pour ouvrir un Plan d’Épargne Actions en 2019.

Boursorama, Fortuneo, HSBC, ING, Crédit Agricole, ou Binck ?

Où ouvrir un PEA ?

Celles qui s’en sortent le mieux, ce sont les banques en ligne. Les frais sont peu élevés. Toutefois, elles n’ont pas toutes la même politique tarifaire pour une clôture ou un transfert.

Les 6 banques qui prennent le moins de frais

Ce n’est pas toujours simple de choisir le bon partenaire bancaire. Comparer les frais est un premier pas à faire pour faire votre choix. Pour cela, il faut savoir lire entre les lignes.

Les frais peuvent se cacher dans le courtage, la garde des actions, le transfert, la clôture… Certains package les englobent sous un même tarif.

Pour aller plus loin : comment se défendre contre des frais bancaires abusifs ?

Parmi les critères à retenir pour choisir le bon PEA :

  • Le montant du dépôt minimum.
  • Le coût pour un ordre de bourse.
  • Le coût annuel.
  • Les droits de garde.

Je vais vous donner le détail de certaines offres (6). Si certaines fonctionnalités sont les mêmes entre les banques, les offres comprennent certaines différences que vous devez connaitre.

1. Boursorama banque pour la rapidité

L’ouverture est ultra rapide. Elles se fait dans les 3 jours. Le dépôt demandé est réduit : 300 €.

Vous avez la possibilité de gérer en toute simplicité votre portefeuille d’actions, mais aussi vos OPC (organismes de placements collectifs) européens.

Si vous êtes une association, cet article pourrait vous intéresser : trouver une banque pas cher.

Mon avis sur l’offre de Boursorama

Ce qu’il y a de bien chez eux, c’est leur offre pour trader, qui peut évoluer en fonction de votre profil. Vous avez le choix entre 4 offres :

  • Classic.
  • Découverte.
  • Trader.
  • Ultimate trader.

2. Fortuneo pour les coûts minimes

Fortuneo insiste sur les frais annexes, en les réduisant au minimum. Il n’y a pas de frais d’abonnement, ni de droit de garde chez Fortuneo. De plus, les frais de courtages sont parmi les plus bas du marché.

De quoi peut se composer votre PEA ?

Avec lui, sont accessibles le marché français et les marchés européens, à condition que les titres proviennent d’une société d’un état membre, de Norvège ou d’Islande.

Vous pouvez mettre dans votre portefeuille :

  • Des actions européennes.
  • Des OPC : ce sont des SICAV (sociétés d’investissement à capital variable et des FCP (fonds communs de placements).
  • Trackers et OPCVM (organisme de placements collectif en valeurs mobilières)  : s’ils sont éligibles.

Comment se passe la gestion de votre plan ?

Le choix vous est donné :

  • Vous pouvez  vous occuper vous même de vos opérations, on parlera alors de gestion libre (avec des outils de trading gratuits).
  • Vous pouvez aussi choisir d’être conseillé par votre banque mais avoir le dernier mot.
  • Vous pouvez donner mandat.

Selon votre profil de trading il y a 3 tarifs :

  1. Optimum : si vous passez peu d’ordres.
  2. Trader actif : si vous avez au moins 30 transactions par mois.
  3. Trader premium : 100 ordres par mois au minimum.

Transférez votre PEA chez Fortuneo

Il peut arriver que pour une raison ou pour une autre, vous ne soyez pas satisfait des services de votre banque et que vous vouliez en changer. Rien d’exceptionnel à cela, vous ne serez pas le premier ni le dernier.

La procédure

Le transfert, possible, commence par l’ouverture d’un compte bourse chez Fortuneo. Puis faites votre demande de transfert (remplir une document appelé « transfert de compte » avec les justificatifs nécessaires) :

  • Pièce d’identité.
  • Justificatif de domicile récent.
  • RIB.

C’est Fortuneo qui se chargera de faire les démarches avec votre ancien établissement. Cela vous évitera d’avoir votre ancien banquier au téléphone.

Bon à savoir : cette opération peut être coûteuse. Pour minorer les frais, il faut être le plus « liquide » possible (avoir soldé ses actions).

Mon avis sur l’offre de Fortuneo

Là encore, tous les profils d’épargnants sont concernés, que vous soyez un débutant ou un investisseur actif. À vous de choisir entre l’offre optimum et l’offre trader.


3. HSBC pour son côté international

Pourquoi souscrire chez HSBC plutôt que chez une banque concurrente ? La banque est sérieuse, et possède des succursales dans le monde entier.

Ouvrir son PEA chez HSBC : les modalités

Pour qui est déjà client, rien de plus simple : un petit coup de fil à votre conseiller et le tour est joué. Il sera ravi de vous recevoir. 

Si vous n’êtes pas client, pas de panique. Le devenir n’est pas non plus une épreuve de force. Il y a un formulaire en ligne à compléter. Même le versement initial peut se faire en ligne.

A lire aussi sur le site : comment devenir conseiller bancaire .

Mon avis sur l’offre d’HSBC

Possibilité de transférer votre capital en une rente viagère. Cette dernière sera elle aussi exonérée d’impôt sur le revenu. 

Pourquoi préférer la rente ? Parce qu’elle permet de lisser vos revenus, cette régularité étant parfois salutaire, surtout si vous êtes un panier percé.

4. ING pour passer vos ordres de bourse en temps réel

ING joue la carte de la rapidité pour attirer les investisseurs. Le PEA de la banque Orange est un bon complément à votre compte épargne.

Le petit plus : l’application iphone. Vous pouvez la trouver sur l’Apple Store. Elle permet de trader en direct sans s’actualiser automatiquement.

Le montant minimal à déposer à l’ouverture

Quelle que soit le banque choisie, il faudra créditer votre compte bourse pour que celui-ci commence à fonctionner. Chez ING, 10 € suffisent. C’est symbolique comme somme, mais ça permet de lancer la machine.

Transférez votre PEA chez ING

Passer d’un établissement à un autre est devenu quelque chose de facile, surtout avec les banques en ligne. Ce n’est plus au client de s’occuper des formalités administratives, mais à la nouvelle banque de s’en charger.

Ce service est gratuit, et au vu du temps passé, ce sont de grosses économies. Pour faciliter les choses, il faudra faire parvenir à ING votre dernier relevé de titres + celui du compte espèces.

Bon à savoir : pas de transfert de PEA dont le solde est débiteur. Le fait de transférer n’impacte en rien l’intériorité du plan.

Cela va t-il vous couter de l’argent ?

Non, en tout cas pas chez ING. L’ouverture est gratuite, même chose pour le transfert côté ING.

Reste que votre banque initiale a le droit de facturer des frais en cas de transfert, et généralement elle ne s’en prive pas. Plus le portefeuille est gros (beaucoup de titres différents), plus les frais seront élevés.

Une fois le transfert effectué, pas de frais pour gérer, garder, pour consulter, pour déposer et même pour clôturer. Rien à payer à l’entrée, rien à la sortie.

5. Le Crédit Agricole pour une épargne dynamique

Les versements peuvent être au choix réguliers ou ponctuels. Vous définissez cette somme à l’avance avec la banque. Celle-ci est modifiable en fonction de l’évolution de votre situation et de vos désirs.

Pour limiter les risques, il faut que vous choisissiez le bon support. Certains sont plus sécurisés que d’autres et vous garantissent le capital.

Mon avis sur l’offre du Crédit Agricole

L’ouverture se fait en versant 15 €. Les versements réguliers peuvent être programmés dès 45 € par mois. Une façon de vous constituer des économies pas à pas.

6. Binck pour l’aide au transfert

La banque ne perd pas de temps quand un client penche pour le PEA : ouverture rapide, avec 1 euro symbolique. Au niveau des frais, ils sont parmi les plus intéressants qu’on puisse trouver en France.

Transfert et SRD

S’il s’agit d’y transférer votre plan, il est possible de recevoir l’aide de Binck pour cela à condition de le transférer dans sa totalité (transfert partiel impossible).

Attention : pas de SRD (service de règlement différé) possible conformément à la réglementation pour les PEA (le SRD et le transfert partiel sont impossibles du fait de la réglementation. L’ensemble des établissements bancaires sont concernés).

Maintenant que nous avons vu ensemble les points forts de ces 6 banques, je vais vous donner toutes les infos sur lePEA dont vous pourriez avoir besoin.

Ouvrir un PEA : les différences avec un compte titre

Ne faites pas cette tête de chien abattu, vous allez comprendre les différences !

Voici les principales caractéristiques d’un PEA :

L’âge

Même les mineurs peuvent avoir un compte titre si les parents donnent leur accord. Même chose pour les personnes morales (pas besoin de l’accord des parents dans ce cas là). Pareil pour les français qui vivent à l’étranger (et en France, bien sur).

L’ouverture d’un PEA, elle, est un peu plus encadrée. Il faut avoir plus de 18 ans et payer ses impôts en France.

La simplicité

Chaque personne majeure en France peut en ouvrir un. Il est plafonné à 150000 €. Si vous êtes en couple, et si vous ouvrez chacun le votre, vous pouvez investir jusqu’à 300000 € dans un compte titre.

La défiscalisation

L’autre avantage, en plus de l’hypothétique rendement, c’est celui de la défiscalisation. Il n’y a plus beaucoup de produits financiers dans le paysage français qui ne permettent de ne payer que les prélèvements sociaux.

L’exonération des plus-values change selon la date d’ouverture du PEA 

  • Moins de 2 ans : 22,50 %. 
  • Entre 2 et 5 ans : 19 %.
  • Après 5 ans : 0 %.

À ces chiffres, il faut ajouter les prélèvements sociaux, qui seront de 17,20 %, quelle que soit l’année du retrait, et ce même après 8 ans.

Ce à quoi vous devez prêter attention

Si l’argent reste fondamentalement disponible, il faut bien avoir à l’esprit que le moindre retrait, même de 20 €, entraînera la clôture, à moins de le faire après 8 ans de détention.

Transférer votre PEA dans une autre banque

Mis à part changer de banquier, cela n’aura aucune incidence. Chacun est libre de le faire. Ayez toutefois conscience que cela peut vous coûter de l’argent.

Il n’y a pas de prix fixé pour cela. Chaque établissement est libre en la matière, sur le montant et sur les conditions : au forfait ou au % des lignes possédées. 

Les raisons d’un transfert

Vous pouvez mal vous entendre avec votre banquier et donc vouloir « le punir », ou simplement vouloir profiter des meilleurs tarifs constatés ailleurs. Il est vrai qu’il y en a encore qui abusent avec les frais de gestion.

Pourquoi c’est dangereux

Parce que cela peut prendre un peu de temps, les banques n’étant pas pressées de voir partir leurs clients ailleurs. Et comme le temps c’est de l’argent, vous ne pourrez pas acheter ou vendre vos actions pendant ce temps là.

Il ne faudrait pas qu’une crise du CAC 40 (avec une chute vertigineuse des indices) passe par là au mauvais moment…

Sur le même sujet : le délai pour un virement bancaire.

Transférer un PEA vers un compte-titres

C’est quelque chose qui se fait. Pour des raisons pratiques, vous pouvez vouloir basculer du premier vers le second.

Attention : au niveau de la fiscalité, nous ne sommes pas sur les mêmes bases. Certains le font donc à échéance du plan, soit après 8 ans de garde.

Les différences d’imposition :

Se posera la question des moins values et des plus values. Il faut que le PEA soit totalement liquide au moment du transfert.

Clôturer votre PEA

Il est possible de le faire à tout moment.

La clôture est automatique si un retrait d’argent intervient avant 8 ans. Après huit ans, vous pouvez retirer de l’argent et décider de le fermer ou non. Par contre, plus de versements possibles.

Comparatif PEA vs autres placements

Maintenant que nous avons étudié le plan épargne action, comparons-le avec :

  • Un PEA assurance.
  • Un compte titre.
  • Une assurance vie.

Comparatif PEA Assurance et PEA Bancaire

Le plan d’épargne en actions assurance est à recommander pour vous si vous ne voulez pas vous en occuper. Je m’explique sur les avantages :

  1. Vous avez la possibilité de sécuriser vos plus-values en les plaçant automatiquement sur des supports sans risques.
  2. Besoin d’argent ? Vous pouvez faire la demande d’une avance sans devoir payer des pénalités pour cela.
  3. Les frais d’entrée et de garde : ils sont moins importants dans ce cas là.
  4. Des versements qui passent tout de suite dans le contrat, sans passer par la case « compte espèce ».

Le compte en espèces

C’est le pendant du PEA. C’est sur lui, et non pas sur votre compte de dépôt que va transiter l’argent pour acheter. Tant que votre argent reste sur ce compte espèce, rien ne change au niveau de la fiscalité. Elle reste avantageuse.

PEA ou compte-titres ?

Les deux permettent d’y déposer des actions, et de les trader. Toutefois, ils sont vraiment différents l’un de l’autre. Ainsi, vous pouvez faire beaucoup moins de choses avec un PEA.

Pour le compte titre

Le compte titre permet d’investir dans une gamme de support beaucoup plus étendue (warrants entre autres), et surtout dans le monde entier (là où l’autre reste cantonné à l’Europe).

Pour le PEA

Le PEA, lui, apporte de grosses réductions fiscales par rapport au compte titres si vous suivez les règles de détention, à savoir de ne pas en retirer de l’argent (voir plus haut).

Par contre il est plafonné, ce qui freine les gros investisseurs qui boudent son cadre rigoriste.

Comparatif PEA contre Assurance vie

Jusqu’à présent, l’assurance vie était la reine des placements. Les choses vont peut-être changer, tant les rendements des contrats ont baissé.

On peut donc se demander à juste titre lequel des deux placements est le meilleur, surtout qu’on n’investie pas sur la même chose : des titres d’un côté, et des OPCVM de l’autre.

D’abord, chacun d’entre eux a des avantages, mais aussi des inconvénients

Leur fiscalité est différente (sauf pour les prélèvements sociaux) mais ils se rejoignent dans le fait qu’il faut les conserver un moment pour en profiter pleinement : 8 ans pour l’assurance vie et 5 ans pour le PEA.

La différence est surtout flagrante au niveau des droits de succession. Là où le PEA n’apporte rien, l’assurance vie exonère le bénéficiaire jusqu’à 152 500 €.

Autres différences et avantages de l’assurance-vie

  • Pas de plafond de versement sur un contrat d’assurance vie, mais rente viagère imposée.
  • Possibilité d’en retirer une partie si besoin d’argent sans avoir à fermer le contrat.
  • Si nécessaire souscription à des produits sans aucuns risques.

Voilà, vous savez tout sur le PEA. Maintenant, vous pouvez aussi choisir de miser sur la sécurité, comme il est possible de le faire avec les assurances vies. Et si malgré tout, vous n’êtes convaincu par aucuns placements, alors lisez ceci : comment vivre sans sa banque

▷ Comparatif PEA 2019: Quelle Est La Meilleure Banque?
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