Comparatif PEA 2017: quelle est la meilleure banque pour ouvrir un Plan d’Épargne Actions (Boursorama, Fortunéo, HSBC, ING, BNP, Crédit Agricole) ?

La Bourse remonte, et si le début d’année a mis à mal les plans d’épargne action, la fin de l’année pourrait être bénéfique à ceux qui ont cru à un rebond des valeurs boursières, et comparer les PEA peut se révéler utile à ceux qui veulent investir leur argent autrement, sans miser forcément sur la sécurité, comme il est possible de le faire avec les assurances vies. A l’heure de choisir la meilleure banque, il est nécessaire de se laisser aller à un petit comparatif, pour aider à se forger une opinion. Il n’y a pas que les performances  qui permettent de différencier les banques pour trouver le meilleur PEA pour 2017.

Rapidité d’ouverture du PEA : Boursorama banque


Un PEA dont l’ouverture est ultra rapide, dans un délai de 3 jours, et un minimum de dépôt réduit pour lancer le PEA, 300 euros, il n’y a plus qu’à croiser les doigts pour que la bourse continue à monter, et c’est parti… Boursorama est aussi le leader de la bourse en ligne.

Avec lui, c’est la possibilité de gérer en toute simplicité son portefeuille fait d’actions, mais aussi OPC européens.

Pourquoi ouvrir un PEA ?

C’est la simplicité bien sur, mais aussi et surtout les avantages fiscaux qu’il procure. Chaque personne en France peut en ouvrir un. Il est plafonné à 150000 euros, mais quand on est en couple, si on ouvre chacun le sien, ça fait 300000.

Si vous voulez changer de broker, le transfert va très vit chez Boursorama. Il se fait en 1 mois tout au plus, le délai pouvant s’étirer un peu dans des cas spécifiques comme SRD en cours, actions étrangères détenues…

Les avantages fiscaux

L’exonération des plus-values change selon la date d’ouverture du PEA :

  • Moins de 2 ans : 22,50% 
  • Entre 2 et 5 ans : 19 %
  • Après 5 ans : 0

A ces chiffres, il faut ajouter les prélèvements sociaux, qui seront de 15,50%, quelle que soit l’année du retrait, et ce même après 8 ans.

Autre avantage, celui lié aux moins values. Eh oui, on ne gagne pas toujours d e’argent en bourse, on peut même en perdre beaucoup ! Elles sont reportables sur 10 ans, d’une année sur l’autre.

Ce à quoi il faut faire attention

Si l’argent reste fondamentalement disponible, il faut bien avoir à l’esprit que le moindre retrait, même de 20 euros, entraînera la clôture de son plan épargne action, à moins de le faire après 8 ans de détention.

Fortuneo, la banque qui minimise les coûts


Fortuneo insiste sur les frais annexes, en les réduisant au minimum. Il n’y a pas de frais d’abonnement, ni de droit de garde chez Fortuneo. De plus, les frais de courtages sont parmi les plus bas du marché.

De quoi peut se composer un PEA ?

Avec lui, sont accessibles le marché français et les marchés européens, à condition que les titres proviennent d’une société d’un état membre, de Norvège ou d’Islande. On peut mettre dans son portefeuille :

  • Des actions européennes
  • Des OPC : ce sont des SICAV et des FCP
  • Trackers et OPCVM  : s’ils sont éligibles

Le compte en espèces

C’est le pendant du PEA. C’est sur lui, et non pas sur votre compte de dépôt que va transiter l’argent pour acheter ou le fruit des ventes. Tant qu’il reste sur ce compte espèce, rien ne change au niveau de la fiscalité. Elle reste avantageuse.

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Si il y a plus de 150000 euros entre la valeur des actions et les espèces disponibles, pas de panique. Une valorisation supérieure est tout à fait possible quand elle est le fruit de l’augmentation des actions déjà possédées ou du versement des dividendes par les sociétés.

Clôturer son PEA

Il est possible de le faire à tout moment. Celle-ci est automatique si un retrait d’argent intervient avant 8 ans. Après, on peut retirer de l’argent et décider de le fermer ou non. Par contre, plus de versements possibles.

Comment gérer son PEA chez Fortuneo

Le choix est donné à l’épargnant. Il peut s’occuper lui même de ses opérations, on parlera alors de gestion libre (avec des outils de trading gratuits), choisir d’être conseillé par sa banque mais avoir le dernier mot, ou bien donner mandat.

Dans ce dernier cas, il ne s’occupe plus de rien à condition d’avoir choisi en amont le profil de gestion qui lui correspond.

Selon le profil de trading de chacun, il y a 3 tarifs :

  1. Optimum : quand on passe peu d’ordres
  2. Trader actif : quand on a au moins 30 transactions par mois
  3. 100 ordres par mois au minimum

PEA ou compte titre : qui peut en ouvrir un ?

Même les mineurs peuvent avoir un compte titre si les parents donnent leur accord. Même chose pour les personnes morales (pas besoin de l’accord des parents dans ce cas là). Même chose pour les français qui vivent à l’étranger (et en France, bien sur).

L’ouverture d’un PEA, elle, est un peu plus encadrée. Il faut avoir plus de 18 ans et payer ses impôts en France.

Le transfert de son PEA chez Fortuneo

Il peut arriver que pour une raison ou pour une autre, on ne soit pas satisfait des services de sa banque et qu’on veuille en changer. Rien d’exceptionnel à cela, vous ne serez pas le premier ni le dernier.

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Le transfert, possible, commence par l’ouverture d’un compte bourse chez Fortuneo, puis de faire une demande en ce sens (remplir une document appelé « transfert de compte » avec les justificatifs nécessaires :

  • Pièce d’identité
  • Justificatif de domicile récent
  • RIB

Puisqu’on apporte des titres et des liquidités, aucune autre somme n’est demandée pour l’ouverture. C’est Fortuneo qui se charge de faire les démarches avec l’établissement chez qui est le PEA pour l’instant. Cela vous évitera d’avoir votre ancien banquier « courroucé » au téléphone. Bon à savoir : cette opération peut être coûteuse. Pour minorer les frais, il faut être le plus liquide possible.

HSBC, la meilleure banque pour un PEA ?


Pourquoi souscrire un PEA chez HSBC plutôt que chez une banque concurrente ? La banque est sérieuse, et possède des succursales dans le monde entier.

Pourquoi ouvrir un plan d’épargne action ?

La question mérite d’être posé, même si personne n’a les mêmes objectifs. Il y a toutefois des constantes. On souhaite épargner, et mieux qu’avec un livret A. En effet, la bourse peut s’envoler, mais rien n’est garanti, car elle peut le faire dans les deux sens…

L’autre avantage, en plus de l’hypothétique rendement, c’est celui de la défiscalisation. Il n’y a plus beaucoup de produits financiers dans le paysage français qui ne permettent de ne payer que les prélèvements sociaux (nous rappelons la règle des 8 ans).

Préparer sa retraite

A méditer donc dans l’optique de sa retraite, quand ses revenus du travail auront fondu. Possibilité chez HSBC de transférer son capital en une rente viagère. Cette dernière sera elle aussi exonérée d’impôt sur le revenu.

Pourquoi préférer la rente ? Parce qu’elle permet de lisser ses revenus, cette régularité étant parfois salutaire, surtout pour les paniers percés.

L’ouvrir chez HSBC : modalités

Pour qui est déjà client, rien de plus simple : un petit coup de fil à son conseiller et le tour est joué. Il sera ravi de vous recevoir.


A lire aussi sur le site : comment devenir conseiller bancaire .


Pour celui qui n’est pas client, pas de panique. Le devenir n’est pas non plus une épreuve de force. Un formulaire en ligne à compléter, et là encore, c’est dans le poche. Même le versement initial peut se faire en ligne.

ING, des ordres de bourse en temps réel


ING joue la carte de la rapidité pour attirer les investisseurs, et le PEA de la banque Orange est un bon complément à son compte épargne. Le petit plus, l’application iphone, que l’on peut trouver sur l’Apple Store, et qui permet de trader en direct, sans s’actualiser automatiquement.

Le montant minimal à déposer à l’ouverture

Quelle que soit le banque choisie, il faudra créditer son compte bourse pour que celui-ci commence à fonctionner. Chez ING, 10 € suffisent. C’est symbolique comme somme, mais ça permet de lancer la machine.

Le transfert de PEA chez ING

Passer d’un établissement à un autre est devenu quelque chose de facile, surtout avec les banques en ligne. Ce n’est plus au client de s’occuper des formalités administratives, mais à la nouvelle banque de s’en charger. J’en connais qui vont pousser un gros ouf de soulagement.

Ce service est gratuit, et au vu du temps qu’il aurait été nécessaire de passer à le faire soi même, ce sont de grosses économies. Pour faciliter les choses, il faudra faire parvenir à ING son dernier relevé de titres + celui du compte espèces.

Bon à savoir : pas de transfert de PEA dont le solde est débiteur. Le fait de transféré n’impacte en rien l’intériorité du plan.

Cela coute-t-il de l’argent d’ouvrir un PEA ?

Non, en tout cas pas chez ING. L’ouverture est gratuite, même chose pour le transfert côté ING. Reste que la banque initiale a le droit de facturer des frais, et généralement elle ne s’en prive pas. Plus le portefeuille est gros (beaucoup de titres différents), plus les frais seront élevés.

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Une fois le transfert effectué, 0 frais pour gérer, garder, pour consulter, pour déposer et même pour clôturer. Rien à payer à l’entrée, rien à la sortie.

BNP et le rapatriement des PEA


Pour les clients qui choisissent de changer de banque, et de rapatrier leur PEA chez BNP Paribas, la banque offre des conditions particulières, à savoir offrir les frais de ce transfert dans la limite de 150 euros, si la somme d’argent qui est transférée est égale ou supérieure à 5000 euros.

La banque, dans sa présentation, insiste sur les avantages de cette fiscalité particulière, et sur l’exonération possible sur les plus values. L’idée est ici de pouvoir se constituer son capital, pas à pas, selon ses moyens et ses possibilités financières.

Le Plan épargne actions du Crédit Agricole, pour une épargne dynamique


Les versements sur le PEA peuvent être au choix réguliers, ou bien ponctuels, avec une somme définie à l’avance entre la banque et le client, celle-ci étant modifiable en fonction de l’évolution de la situation de l’épargnant et de ses désirs.

Rappelons que le PEA existe depuis 25 ans maintenant, et qu’il avait été créé pour donner un petit coup de pouce aux entreprises, en permettant aux particuliers d’investir facilement sur leurs titres, à leurs risques et périls, bien entendu.

Pour limiter les risques, il faut choisir le bon support. Certains sont plus sécurisés que d’autres, avec le capital garanti.

L’ouverture se fait en versant 15 euros, et les versements réguliers peuvent être programmés dès 45 € par mois. Une façon de se constituer son petit bas de laine pas à pas.

Binck


La banque ne perd pas de temps quand un client penche pour le PEA : ouverture rapide, avec un euro symbolique. Au niveau des frais, ils sont parmi les plus intéressants qu’on puisse trouver en France.

S’il s’agit d’y transférer son PEA, il est possible de recevoir l’aide de Binck pour cela, à condition de le transférer dans sa totalité (transfert partiel impossible). Attention : pas de SRD possible.

Comment comparer les frais entre les banques ?


Ce n’est pas toujours simple de choisir le bon partenaire bancaire. Comparer les frais est un premier pas à faire pour faire son choix. Pour cela, il faut savoir lire entre les lignes. Les frais peuvent se cacher dans le courtage, la garde des actions, le transfert, la clôture… Certains package les englobent sous un même tarif.

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Celles qui s’en sortent le mieux, ce sont les banques en ligne. Pour attirer de nouveaux clients, elles ne facturent rien, ou pas grand chose. Et pour un transfert, elles sont les championnes. Toutefois, elles n’ont pas toutes la même politique tarifaire. Une clôture peut ainsi être payante d’un côté et gratuite de l’autre.

Pour aller plus loin : comment se défendre contre des frais bancaires abusifs ?

Comparaison des frais de garde

Ce sont eux qui peuvent monter les plus hauts. Par contre, ce sont les courtiers de la vieille école qui continuent à les appliquer (à la différences des courtiers en ligne), au forfait ou au pourcentage. Le forfait handicap les petits portefeuilles, et le pourcentage vient plomber les gros.

Il n’est pas difficile de les comparer entre les différents courtiers. Ils doivent être explicites, et peuvent se différencier de ceux appliqués pour un compte titre. C’est le moment ou jamais de faire jouer la concurrence et de mettre en marche son comparateur de PEA !


Si vous êtes une association, cet article pourrait vous intéresser : trouver une banque pas cher.


Transférer son PEA dans une autre banque


Mis à part changer de banquier, cela n’aura aucune incidence. Chacun est libre de le faire selon son humeur, en ayant toutefois conscience que cela peut lui coûter de l’argent. Il n’y a pas de prix fixé pour cela, chaque établissement est libre en la matière, sur le montant et sur les conditions : au forfait ou au % des lignes possédées. 

Et si les banques en ligne apportent leur aide, elles sont de moins en moins nombreuses à rembourser ces frais là, où alors à certaines périodes, limitées, il ne faut donc pas les louper.

Les raisons d’un transfert sont diverses : on peut mal s’entendre avec son banquier et donc vouloir « le punir », ou simplement vouloir profiter des meilleurs tarifs constatés ailleurs. Il est vrai qu’il y en a encore qui abusent avec les frais de gestion.

Pourquoi c’est dangereux

Parce que cela peut prendre un peu de temps, les banques n’étant pas pressées de voir partir leurs clients ailleurs. Et comme le temps c’est de l’argent, on ne peut pas acheter ou vendre ses actions pendant ce temps là. Il ne faudrait pas qu’une crise du CAC 40 passe par là au mauvais moment…

Sur le même sujet : le délai pour un virement bancaire.

Transférer un PEA vers un compte-titres

C’est quelque chose qui se fait. Pour des raisons pratiques, on peut vouloir basculer du premier vers le second, même si au niveau de la fiscalité, nous ne sommes pas sur les mêmes bases. Certains le font donc à échéance du plan, soit après 8 ans de garde.

Va quand même se poser la question des moins values et des plus values. Pour qu’elle puisse se reporter vers le compte titre, il faut que le PEA soit totalement liquide au moment du transfert.

Comparatif PEA vs autres placements


Maintenant que nous avons étudié le plan épargne action sous toutes les coutures, il serait bon de le comparer avec le compte titre, puis de voir s’il y a match avec l’assurance vie.

PEA ou compte-titres ?

Les deux permettent d’y déposer des actions, et de les trader. Toutefois, ils sont vraiment différents l’un de l’autre. Ainsi, on peut faire beaucoup moins de choses avec un PEA. Le compte titre permet d’investir dans une gamme de support beaucoup plus étendue (warrants entre autres), et surtout dans le monde entier (là où l’autre reste cantonné à l’Europe).

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Le PEA, lui, apporte de grosses réductions fiscales par rapport au compte titres si on suit les règles de détention, à savoir de ne pas en retirer de l’argent. Par contre il est plafonné, ce qui freine les gros investisseurs qui boudent son cadre rigoriste.

Comparatif PEA vs Assurance vie

Jusqu’à présent, l’assurance vie était la reine des placements. 2017 va peut-être changer les choses, tant les rendements des contrats ont baissé. On peut donc se demander à juste titre lequel des deux placements est le meilleur, surtout qu’on n’investie pas sur la même chose : des titres d’un côté, et des OPCVM de l’autre.

D’abord, chacun d’entre eux a des avantages, mais aussi des inconvénients. Leur fiscalité est différente (sauf pour les 15,5% des prélèvements sociaux) mais ils se rejoignent dans le fait qu’il faut les conserver un moment pour en profiter pleinement : 8 ans pour l’assurance vie et 5 ans pour le PEA. La différence est surtout flagrante au niveau des droits de succession. Là où le PEA n’apporte rien, l’assurance vie exonère le bénéficiaire jusqu’à 152 500 €.

Autres différences et avantages de l’assurance-vie

  • Pas de plafond de versement sur un contrat d’assurance vie, mais rente viagère imposée,
  • Possibilité d’en retirer une partie si besoin d’argent sans avoir à fermer le contrat
  • Si nécessaire souscription à des produits sans aucuns risques

Voilà, vous savez tout sur le PEA. Et si malgré tout, vous n’êtes pas convaincu, alors lisez ceci : comment vivre sans sa banque