Carte Bancaire à Débit Différé: Payer Dans 3 Mois?

Vous avez besoin d’argent pour finir le mois ? Réfléchissez à l’avance de trésorerie grâce à votre carte bancaire. Pour rappel, une carte à débit différé permet de regrouper vos paiements lors d’un seul prélèvement effectué quand le mois se termine. Mais est-il possible d’obtenir un délai de paiement de 90 jours ? Laissez-moi vous expliquer clairement comment la carte à débit différé fonctionne.

La différence avec une carte à débit immédiat

Ce fonctionnement, proposé aux clients des banques lors de la souscription d’une CB s’oppose à une carte bancaire à débit immédiat, où le client est prélevé dès qu’un achat est effectué.

La banque vous avance de l’argent

Ne pas être débité immédiatement est une petite bouffée d’oxygène si vous êtes un peu juste. Un tel système permet de se faire plaisir sans forcément avoir les fonds disponibles sur votre compte. Vous n’êtes pas obligé d’attendre que votre salaire tombe pour acheter ce dont vous avez besoin. 

Être débité plus tard c’est bénéficier des « largesses » de la banque qui va en quelque sorte vous faire une avance. Vous avez donc une certaine souplesse dans la gestion de votre budget et la possibilité d’anticiper des dépenses même en n’ayant pas les moyens de le faire.

Achetez aujourd’hui et payez plus tard !

Ce que vous pouvez faire avec une carte à débit différé :

  1. Consultation de solde
  2. Retrait.
  3. Paiement dans les boutiques.

Tout ce qui a été acheté avec cette carte bancaire sera débité le dernier jour ouvré du mois en cours, ou le premier du mois souvent. Chaque banque a ses propres usages. Pour vous, c’est toujours quelques jours de gagné. Pas plus de 30 quand même entre l’achat et le prélèvement.

Comment savoir où vous en êtes de vos dépenses ?

Lorsque vous êtes débité immédiatement, vous savez chaque jour (en fait à 2 jours près le temps que les opérations soient comptabilisées par la banque) où vous en êtes dans vos comptes. Si vous avez du mal à gérer vos sous, c’est mieux comme cela. Une petite consultation Internet et le tour est joué.

Gardez aussi à l’esprit le montant de votre découvert autorisé

Une fois la limite du découvert autorisée atteinte, plus moyen de se servir de votre carte ou de retirer de l’argent. Le robinet est bloqué. Ce système permet de ne pas dépasser vos limites, et de ne pas vous retrouver avec un découvert impossible à combler.

Mon conseil

Gardez tous vos justificatifs quand vous payez chez des commerçants ou que vous réglez des achats sur le net. Faites un suivi quotidien de vos dépenses, pour ne pas vous retrouvez dans le rouge quand la somme finale sera débitée et que votre salaire ne sera pas encore arrivé !

Payez dans 3 mois, est-ce possible ?

Il est donc possible d’acheter à crédit sans en faire un. Vous économisez ainsi les agios d’un découvert. Mais j’ai eu beau faire le tour des banques, je n’en ai pas trouvé une seule qui proposait une carte avec un débit différé de 90 jours sans qu’il s’agisse d’un petit prêt à la consommation. Vous ne devez donc pas confondre les deux, les intérêts ne sont pas les mêmes.

Vos retraits d’argent sont même comptabilisés immédiatement !

Toutes les opérations au distributeur de billets sont comptabilisées immédiatement. Ne gardez donc votre débit différé que pour vos achats par carte bancaire.


Comment obtenir votre carte ?

Rien de particulier à faire. Contactez votre conseiller financier pour la demander. Si vous avez une CB à débit immédiat vous pouvez la changer (certaines banques facturent ce changement de carte).

Sachez quand même que  les banques ne la proposent qu’aux clients ayant de bons revenus, et ne présentant pas de risques particuliers. Si vous avez des problèmes chroniques de découvert, votre banque peut aussi décider de vous retirer ce service.

Bon à savoir : la carte à débit différé existe aussi en version internationale : pratique pour vous faire plaisir en vacances. Celle-ci est toutefois un peu plus onéreuse que la nationale, à réserver donc aux grands voyageurs. Ceux qui passent tous leurs été en Bretagne ou en Corse n’en n’auront pas l’utilité.

Combien ça coûte ?

Ce mini crédit, car s’en est bien un, est-il gratuit ? Les banques ne sont pas des philanthropes, cela se saurait. Elles facturent donc ce service un peu plus chère que pour une carte bleue classique, même si cela ne va pas chercher très loin. Quelques dizaines d’euros de plus. Les banques en ligne proposent de superbes conditions.

Comparatif des prix et des conditions :

  • Fortuneo : carte gratuite accessible à partir de 1800 € de revenus nets par mois.
  • Hello Bank : gratuite se vous domiciliez vos revenus + de 2 mois.
  • B for Bank : gratuite à partir de 1600 € de revenus nets mensuels.
  • Boursorama : gratuite à partir de 1000 € de revenus nets.
  • ING : gratuite à partir de 1200 € de revenus nets.
  • Monabanq : 24 € par an.
  • e-LCL : 48 € par an.
  • L’agence en ligne : 49,50 € par an.

Sachez profiter des offres spéciales

Certains établissements proposent des promos de temps en temps ou font des prix pour certaines catégories : les étudiants s’en tirent bien de ce côté là en général, et peuvent espérer jusqu’à 50% de remise. Éviter d’être à découvert ou de devoir faire un « vrai » crédit peut vite vous faire rentrer dans vos frais.

Pour limiter les coûts

Mieux vaut rester dans la zone euro quand il s’agit de payer avec votre carte. En dehors, la banque facture les opérations d’achats et de retraits, à moins de tirer de l’argent dans une banque partenaire (un coup de fil à votre conseiller vous permettra de les connaître avant de prendre votre avion).

Qu’en pensent les utilisateurs ?

Si vous lisez les forums vous vous apercevrez que le principal danger (ou l’inquiétude numéro 1) quant au débit différé reste la tentation de dépenser plus que ce qu’on a sur le compte ou que ce que l’on gagne. Un budget non maîtrisé, et c’est l’engrenage, avec un risque de surendettement pour les cas les plus difficiles.

Mon avis : débit immédiat ou différé ?

Si vous avez des problèmes pour gérer votre argent, si vous êtes toujours en flux tendu, ou si votre situation professionnelle n’est pas stable, passez votre chemin, cette carte n’est pas pour vous. Elle est faite pour les rigoureux, les laborieux, ceux qui comptent et qui calculent, contrairement à ce qu’on pourrait penser de prime abord.

Alors, payer maintenant ou plus tard ? Les deux ont leurs avantages, mais aussi leurs inconvénients. Tout va donc dépendre de quel client vous êtes, de votre profil, de votre façon de gérer votre argent, de vos dépenses, et de vos ressources financières mensuelles.

À chacun de choisir la carte qui lui convient, bien que rien n’interdit de changer d’avis en cours de route et de modifier les services offerts par votre banque. Autre possibilité : vivre sans banque

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