Fichage FCC et FICP: qu’est-ce que c’est, pour combien de temps, comment être défiché et obtenir un prêt?


Le fichage BDF, tout le monde en a déjà entendu parler. Mais être fiché Banque de France, on ne comprend vraiment ce que cela veut dire, qu’au moment ou cette mauvaise nouvelle nous tombe dessus. Afin de comprendre les conséquences du fichage FICP, et ses différentes déclinaisons, meilleure banque a réalisé une fiche explicative sur le FCC et le FICP.

 

Etre fiché Banque de France


Avant de savoir s’il est possible d’emprunter de l’argent en étant fiché à la banque de France (FCC et FICP), il faut comprendre les différences entre les fichages FICP et FCC. La Banque de France a créé plusieurs fichiers distincts afin de différencier les incidents de paiement qui peuvent subvenir à tout à chacun.

Définition de l’interdiction bancaire

Les chèques impayés font partie des incidents de paiement qui mènent à l’interdiction bancaire. Le seul moyen d’en sortir, c’est la régularisation des chèques qui posent problème. Même chose pour le fichage CB, qui résulte d’une utilisation abusive de se carte bancaire. L’interdiction bancaire, si elle est contraignante n’est pas rédhibitoire. Il existe toujours des solutions pour s’en sortir.

 

Que veut dire FCC ?


La conséquence de cette interdiction bancaire, c’est une inscription sur le fichier central des chèques. Il n’est alors plus possible de payer ses achats ou ses factures avec son chéquier. On doit rendre à sa banque son chéquier. Toutefois, pas besoin d’aller dénicher une banque pour interdit bancaire, on peut conserver son compte dans les mêmes conditions (hormis les moyens de paiement). Le FCC est aussi possible quand on a fait un peu trop chauffer sa carte bleue. Si l’expression est triviale, elle reflète une réalité de plus en plus courante, les chéques étant moins utilisés que par le passé.

Durée du fichage FCC

Une fois inscrit sur le fichier des chèques impayés, la durée de l’interdiction est de 5 ans (réduite à deux années pour les problèmes de CB). La durée peut sembler longue, mais la Banque de France considère que ce laps de temps est nécessaire pour retrouver une situation normale.

 

Comment ne plus être fiché FCC ?

On peut anticiper la fin de ce délai en réglant d’une autre façon les chèques qui n’ont pas été honorés. Il faut alors un certificat du commerçant lésé affirmant que la dette est soldée. Le défichage FCC n’est donc pas insurmontable. Il faut jouer profil bas et régler ses dettes.

Peut-on emprunter avec un fichage FCC ?

Etre FCC ne doit pas être confondu avec être fiché FICP. Si je ne peux émettre de chèques, rien ne m’empêche de contracter un crédit à la consommation, ou tout autre emprunt. L’argent emprunté pourra éventuellement servir à se sortir de ce fichier et à retrouver l’usage de ses moyens de paiement autre que l’argent liquide.

 

Que veut dire FIC ?


Le FICP concerne les crédits qui n’ont pas été remboursés, et plus exactement les mensualités de remboursement qui n’ont pas été honorées. Le moindre retard dans ses mensualités peut entraîner une inscription sur ce fichier.

Comment faire pour ne plus être fiché FICP ?

Comme les incidents de chèque en blanc, l’inscription sue le fichier FICP dure 5 ans. En cas de remboursement pendant cette période, l’établissement de crédit qui a vu la situation se régulariser peut demander la radiation du fichier. Techniquement, y être inscrit n’empêche pas de faire un nouvel emprunt. Toutefois, les banques consulteront le fichier avant d’accorder un crédit, et cela représentera forcément un frein.

 

Les solutions pour emprunter en étant fiché BDF


Comment obtenir un crédit quand on est fiché BDF ? A toute situation compliquée, il y a toujours une solution, encore faut-il les connaître pour commencer à les envisager. D’une façon générale, on pense le plus souvent à faire racheter ses dettes.

Rachat de crédit pour FICP surendetté

Rembourser ses dettes avec un rachat de crédit, pourquoi ne pas y penser ? Le rachat de crédit offre l’opportunité de ne plus être FCC et d’oublier son fichage FICP. Le principe est simple : toutes les créances sont regroupées en une seule, et l’organisme qui a racheté les dettes devient le seul créancier du ménage. Le revers de la médaille, c’est que la durée de remboursement va être prolongée, à moins d’avoir des rentrées d’argent importantes qui permettent de le solder au plus tôt. Toutefois, les mensualités peuvent être allégées, afin de rééquilibrer le budget.

Prendre un crédit en étant FICP et FCC en dossier de surendettement

Le dépôt d’un dossier de surendettement va avoir pour effet de geler les dettes pendant un certain temps, mais aussi de bloquer les nouvelles offres de crédit. En effet, pas une banque en France n’acceptera de prêter de l’argent à une personne en situation de surendettement. Les solutions qui s’offrent alors :

Cumuler FICP, FCC et surendettement n’est pas chose rare. Heureusement, la Banque de France, et les associations qui luttent pour la réinsertion sociale permettent de s’en sortir, avec un peu de temps et beaucoup de bonne volonté.

Crédit FICP pour interdit bancaire

C’est une solution pour les fichés BDF. Il existe des systèmes de crédits alternatifs, qui permettent de faire un crédit, même en cas d’interdiction bancaire. Il est possible de faire rembourser l’intégralité de ses dettes, très rapidement. Protectimmo, par exemple, utilise le bien immobilier du débiteur pour lui prêter de l’argent. Libre à ce dernier, de contracter de nouveaux emprunt, une fois sa capacité de faire un crédit retouvée. C’est le principe du prêt réméré, où on paye un loyer pour rester dans sa maison, ou dans son appartement, avant de pouvoir racheter celui-ci aux conditions fixées dans le contrat d’achat.

Ce crédit alternatif évite la saisie du bien immobilier pour toutes les dettes de la vie courante.

Comment ne plus être fiché BDF ?

2 solutions, et aucunes autres : attendre le délai de fin de fichage (5 ans), ou régulariser ses dettes, ce qui aura pour effet d’effacer son nom et de redonner au débiteur une assise par rapport aux futurs créanciers.