Délai pour un virement bancaire: combien de temps ?

Quand on transmet de l’argent d’un compte à un autre, on se pose toujours beaucoup de questions, en particulier sur le délai.

  • Combien de temps met un virement bancaire ?
  • La personne va-t-elle le recevoir à temps ?

Car le délai d’exécution pose parfois des problèmes, surtout quand il s’agit d’une grosse somme ou qu’on a besoin de l’argent rapidement.

Comment être certain que l’argent est bien arrivé ?


Si vous avez fait le virement en ligne, il est normal que vous vous inquiétez encore plus : un compte bancaire piraté est toujours une possibilité.

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Source : BFMTV

L’exécution doit-elle être immédiate ?

Quand on un attend un virement pour remplir son compte, et que rien n’arrive, une certaine fébrilité s’installe. Mais vous devez faire la différence entre les virements occasionnels et ceux qui sont permanents (il est possible a tout moment de les annuler).

Ceux-ci sont en principe à exécution immédiate (cela ne veut pas dire que l’argent sera sur le compte dans la seconde), mais ils peuvent être aussi programmés en avance.

Quant aux délais, ils dépendent de l’opération en cours. Quand c’est de compte à compte, dans la même banque, le crédit est immédiat. Il peut par exemple s’agir d’un mouvement allant du compte chèque vers le compte épargne, ou vice-versa vers un livret A pour combler un découvert temporaire.

Les réponses aux autre questions que vous pourriez vous poser sur la banque sont sur le site

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  2. Que faire si votre CB ne passe plus chez les commerçants ?
  3. Comment débloquer un compte bancaire (après le décès d’un proche par exemple)

Le virement qui peut mettre du temps : le virement externe

Lorsqu’on passe de banque à banque, c’est différent. Il s’agit alors d’un virement externe.

En principe, il ne prend qu’un jour ouvré (hors week-end et jours fériés), à condition de rester dans la zone SEPA (entre 2 pays européens par exemple) et de faire le transfert en euros. Toutefois, cette donnée est indicative, certains établissements pouvant mettre jusqu’à 3 jours, surtout quand le destinataire n’a pas été entré dans la liste des bénéficiaires.

Exemple du message que peut vous donner votre banque :

Les raisons d’un retard

Un virement qui traine peut aussi poser d’autres problèmes, quand la somme est attendue avec impatience. Et puisqu’il est difficile de vivre sans banque, comment réagir dans une situation de ce genre ?

Recevoir un virement bancaire de l’étranger peut prendre du temps. Le délai d’un virement international. Le problème se pose surtout quand il faut changer de devise, et qu’il faut sortir de la zone euro. C’est la même chose pour envoyer de l’argent de la France vers l’Angleterre ou vice versa.

Rassurez-vous, la France n’est pas le pays le pire ! Exemple des délais d’une banque aux Etats-Unis

Là, on passe facilement à 4 jours, et encore on parle ici du lundi au vendredi. Il faut donc prendre vos dispositions à l’avance pour ne pas vous faire piéger.

Ainsi, un virement fait le vendredi va durer, car il ne sera pas exécuté le week-end, les banques étant fermées. Il se peut qu’il ne parte de votre compte que le mardi matin, et il faudra ajouter plus de 72 heures à cela pour la réception.

Que faire si rien n’arrive sur votre compte ?


Il ne faut pas rester les bras croisés en se disant que tout vient à point à qui sait attendre. Si vous faite un virement de banque à banque en France et qu’après trois jours ouvrés la personne n’a rien reçue, il faut vérifier que tout a été fait dans les règles et que rien n’est venu empêcher le départ de l’argent.

Les banques ne font pas de rétention, c’est donc qu’il y a un bug quelque part au moment de l’envoi. Quand il s’agit d’un gros montant, les sueurs froides commencent à arriver.


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Quel est le problème ?

Le plus souvent, le souci vient des coordonnées bancaires. Celles qui ont été entrées ne sont pas les bonnes. Mais, si il est réalisé sur Internet, en principe, un message d’alerte de la banque apparait lors de la saisie erronée. Même chose s’il n’y a pas assez d’argent sur le compte ou que le montant journalier de virement autorisé a été dépassé.

Vous devez indiquer :

  1. Le code banque
  2. Le code guichet
  3. Le numéro de compte
  4. La clé
  5. Nom, prénom et adresse du destinataire
  6. L’IBAN
  7. Le BIC

Il faut aussi bien avoir à l’esprit qu’entrer un nouveau destinataire prend du temps, entre 24 et 48 heures et qu’il faudra le confirmer par un code reçu soit par SMS, soit par virement.

Pour une opération passée en ligne, il faut aussi ne pas oublier de valider son opération, parfois, tout tien à un clic… Dans tous les cas, s’il y a un doute, il faut demander à sa banque une confirmation du virement.

Définition des jours ouvrables


Revenons sur cette notion qui peut parfois paraitre assez flou. Si la semaine fait bien 7 jours, ils n’ont pas tous « la même valeur ». Un dimanche n’est pas comme un mardi.

Par contre, un dimanche est comme un jour férié. Un jour ouvré est donc un moment ou les opérations peuvent se passer. Les banques, là dessus, n’ont pas toutes les mêmes habitudes. Dans l’absolu, du mardi matin au vendredi midi, toutes les opérations peuvent être faites.

Peut-on recevoir un virement le week-end (samedi, dimanche) ou le lundi ?

virement week-endMême si les choses évoluent en France, les week-end sont quand même chasse gardée des adeptes du repos hebdomadaire. Rien ne se passe donc le samedi et le dimanche, même pour un virement électronique.

Et quand un jour férié vient s’ajouter à cela, ça commence à faire beaucoup et l’attente peut être longue pour envoyer ou recevoir ses sous.

La grande responsable de tout cela est la banque nationale, qui doit passer des écritures à chaque virement, mais qui ne fonctionne que les jours ouvrés. Cela peut donc être très lent, et il faut prendre son mal en patience si ces jours off n’ont pas été anticipés à l’avance.

Qui décide ?

Les banques font toutefois tout ce qu’elles peuvent pour que tout se passe le plus rapidement possible, notamment pour du compte à compte. Pour les virements externes fait du mardi au jeudi, en principe, c’est du J+1, à condition de respecter les règles propres à l’heure de départ de l’ordre. Moralité : rien ne sert de courir, il faut partir à point.

Qu’est ce qu’un virement SEPA ?


L’acronyme laisse songeur. Que veulent bien dire ces quatre lettres là ? Il a été crée pour faciliter les opérations à l’intérieur de la zone euro et dans l’union plus largement, et pouvoir payer rapidement vers la Norvège par exemple.

Comprendre comment ça marche

Source : Conso Mag

L’opération peut se faire sous le format papier, en allant à sa banque, par Internet, ou sur l’application smartphone de sa banque. Attention à bien veiller à entrer les bons numéros de compte (codes BIC et IBAN), le montant et les coordonnées du destinataire. On vous demandera la date d’exécution. Si vous cochez la case « immédiate » elle sera faite immédiatement.

Les obligations

Préciser l’objet n’est pas obligatoire, même si cela est recommandé, car il permet de se rappeler de quoi il s’agissait quand on vérifie ses relevés de compte. Pour les entrepreneurs, il faut indiquer (là encore, c’est recommandé) le numéro de facture. Votre comptable vous remerciera chaleureusement au moment de faire les comptes.

Petit rappel : il faut quand même avoir l’argent disponible sur son compte, en y ajoutant l’autorisation de découvert si besoin (sous réserve des opérations en cours). En cas de rejet, certaines banques facturent des frais, ce qui n’est jamais très agréable.

Qu’est ce qu’un virement permanent ?


Il y a là dedans l’idée de répétition. Le montant et le destinataire doivent être les mêmes. C’est assez pratique pour se « débarrasser » d’un paiement qui doit être récurant, comme son loyer par exemple. Cela permet de ne pas avoir de retard et de rester en bons termes avec son propriétaire…

Comprendre comment ça marche

Pour un virement SEPA, c’est une opération gratuite, surtout si elle est faite par Internet ou sur son smartphone, même s’il peut arriver qu’une banque revoie sa politique tarifaire et la facture. S’il y a une conversion de monnaie, il y aura forcément des frais de change.

Mise en garde

Attention : mettre en place un virement permanent suppose d’avoir toujours l’argent nécessaire sur son compte pour le payer. Si non il y aura rejet, et donc frais. Pas plus de 20 euros, c’est la loi.

Sachez qu’à tout moment, l’annulation de cette redondance est possible, mais il faut la faire quelques jours avant le virement, afin que votre banquier, une fois prévenu, ait eu le temps de faire le nécessaire. Vous aurez de toute façon la possibilité de contester en cas de litige. Vous avez 1 an pour le faire. Si vous êtes dans votre droit, la banque vous remboursera.

Modèle de lettre pour un virement permanent

Le mieux, c’est de tout notifier par écrit, afin qu’il reste une trace de la demande quelque part en cas de litige. La lettre doit donc être précise, avec le nom ou l’intitulé complet du bénéficiaire. Même chose pour les coordonnées du demandeur : elles doivent être le plus détaillées possible.

Attention de ne pas se tromper dans la saisie du numéro de compte. Le courrier doit être adressé à sa banque, mais surtout à son conseiller, cela évitera que la lettre voyage de service en service avant d’atteindre son destinataire final.

La demande de virement permanent doit comprendre le numéro de compte à débiter, le montant, saisi en chiffres et en lettres, la périodicité avec la date de chaque mois, et le bénéficiaire. Joindre son RIB. Enfin, ne pas oublier de signer et de remercier.

Peut-on annuler un virement


Oui, à condition qu’il n’est pas encore été effectué, la règle est donc valable uniquement pour ceux qui sont permanents puisque la date est connue et on peut donc anticiper cette opération. Car dès que la banque reçoit l’ordre de payer, on ne peut plus faire marche arrière.

Le mieux à faire, si désir d’annulation il y a est de prévenir son conseiller. Il n’y a pas besoin d’en donner le motif, à vous de vous arranger après avec celui qui était le bénéficiaire de l’ordre jusqu’à maintenant. Par contre, il y a quand même des délais à respecter, même pour l’annulation d’un virement permanent. Il faut prévenir son banquier 1 jour ouvrable avant. Ainsi, si l’argent doit partir le 15, vous avez jusqu’au 14 pour tout arrêter.

Le mieux est de fonctionner avec une double prévention : d’abord par téléphone, puis de faire une confirmation par courrier dans laquelle on rappellera la date et l’objet de l’appel téléphonique. Au niveau des renseignements, il faudra y indiquer les mêmes que pour le modèle de lettre de virement permanent.

Modèle de lettre :

Comment contester un virement déjà effectué et quels délais ?


D’abord, il faut s’assurer que celui-ci a bien été fait. Pour cela, c’est simple, il suffit de consulter ses relevés de compte. On peut les demander à sa banque, mais pour aller plus vite, mieux vaut les consulter sur son interface Internet, où ils sont archivés. Il y a aussi des conseillers disponibles par téléphone pour répondre aux questions sur les dernières opérations (se munir de son numéro de compte avant d’appeler).

Personne n’étant infaillible, même si les banques le sont rarement, il se peut qu’une erreur arrive. Si après les vérifications d’usage vous vous en rendez compte, il faut se manifester le plus vite possible, même si le délai pour qu’une contestation soit valable est de 13 mois, à partir du moment ou le compte a été débité.

Si vous êtes dans votre bon droit, la banque vous recréditera, et le montant sera remboursé, avec les éventuelles conséquences de découvert en résultant.

Modèle de lettre

Un litige avec votre banque ? Vous pouvez saisir le médiateur


Il ne faut pas en avoir peur. C’est un service gratuit, et qui est hautement recommandé avant que les choses n’aillent trop loin alors qu’elles auraient pu se régler « à l’amiable ». Partir en justice est quelque chose de long et de lourd à mettre en place, mieux vaut donc utiliser toutes les voies de recours avant, d’autant plus que cela est rarement nécessaire.

Les litiges qu’il traite

Le médiateur n’est pas là pour prendre parti. Il s’appuie sur les faits et tente de proposer une solution juste, à chacune des deux parties de l’accepter ou pas.

Il se contacte par écrit, c’est la seule façon d’entrer en contact avec lui.

Pour trouver son adresse, il faut regarder sur son relevé de compte, sur sa convention ou directement sur le site de la banque.

Astuces

La saisie n’est possible que pour les particuliers, qui rencontrent un problème avec leur banque sur les services, leur compte chèque, leur CB, leur chéquier, leur épargne, leurs opérations courantes, leurs crédits ou le contrat qui a été signé entre les deux. Si la banque ne veut pas vous faire de prêt, le médiateur ne pourra rien pour vous, la banque étant seule juge sur le sujet, même chose pour les prix qu’elle pratique.

Au niveau des délais, il faudra patienter un peu, puisque la réponse pourra prendre 2 mois à arriver. Rappelez vous que le médiateur ne fait que donner un avis, les parties en présence, la banque et le particulier sont libres de le suivre ou non. Généralement, la banque s’y range quand même.

Bon à savoir : le délai de prescription d’une éventuelle action en justice est stoppé jusqu’à ce que le médiateur rende sa réponse.

Que se passe-t-il avec votre argent pendant les jours d’attente : pourquoi attendre plusieurs jours ?


On se pose souvent cette question. Où est mon argent ? Pourquoi ne l’ai-je pas encore reçu ? Pourquoi la personne à qui j’ai fais un virement n’a toujours rien touchée ? Souvent, on se dit que la banque le fait travailler. Est-ce juste ? Après tout, nous sommes habitués dans cette société a tout faire en un clic, alors pourquoi cela prend t’il autant de temps alors que l’affaire devrait être pliée en quelques secondes ?

Ce qui est vrai, c’est que gagner quelques jours pour la banque, ce sont des intérêts, et multiplié par l’ensemble des virements, ça commence à faire une belle somme. Quant à ces délais, il s’allonge dès qu’on change de monnaie ou que l’argent doit être viré à l’extérieur de l’union européenne.

La banque fait travailler votre argent

C’est que les banques ont besoin de ces quelques jours pour gagner de la trésorerie. Elles ont des dépenses importantes, et elles utilisent les virements pour y faire face. Il se peut que certaines abusent avec les dates de valeurs, mais elles sont quand même rares à le faire. En tout cas, pour le particulier, tout cela reste assez obscure.

Le temps qui passe est parfois une source de stress considérable pour le particulier qui envoie un virement, ou qui est en attente d’en recevoir un. S’il faut savoir prendre son mal en patience, il faut aussi réagir quand les délais ont tendance un peu trop souvent à se distendre.

Pour en savoir plus sur le fonctionnement des banques, nous vous conseillons la lecture des articles suivants :

  1. Les frais bancaires : ne vous laissez pas faire !
  2. Qu’est-ce-que la garantie bancaire ?
  3. Comparez les banques en ligne pour choisir la meilleure