Si vous avez des difficultés financières ou que vous souhaitez emprunter différemment, vous déposez votre demande de crédit social auprès d’une banque solidaire en France, mais aussi en Belgique et en Suisse. L’offre de prêt solidaire de ces banques sociales est diversifiée. Voici les 6 organismes où vous allez pouvoir emprunter et épargner.
- La NEF
- Le Crédit Coopératif
- Le Crédit Municipal
- La banque Triodos en Belgique
- La Banque Alternative en Suisse
- Tookam
1. La Nef : la banque coopérative de finances solidaires
Vous êtes rejeté par les banques “classiques” ? À la NEF vous pouvez emprunter mais aussi de faire une demande de crédit. Il est par exemple possible d’obtenir un prêt à la NEF pour développer votre activité, ou soutenir l’action d’une association.
Qu’est-ce qu’une banque coopérative ?
La NEF est une banque coopérative qui met en commun les dépôts d’argent des particuliers, des associations et des entreprises, pour une mise à disposition contrôlée de ces ressources à ceux qui en font la demande.
C’est une banque éthique, qui a fait de la transparence sa priorité. Voici son champ d’action :
Les prêts aux particuliers
Si vous avez un projet immobilier ou personnel conséquent, la question de son financement se posera forcément. La NEF peut intervenir en finançant :
- La construction d’une maison.
- La rénovation d’un appartement.
- Le changement d’installations énergétiques.
- La reprise d’études.
- L’accès à des soins de santé.
- Un voyage éco-responsable.
- L’achat d’une voiture “propre”.
Bref, tous les projets qui sont durables, éthiques et responsables. C’est pour cela que la NEF ne fait pas de rachats de crédits ni de prêts immobiliers.
Si vous devez construire votre maison vous-même, je vous recommande de lire cet article sur le prêt auto construction.
Pourquoi choisir la NEF ?
Passer par une banque coopérative comme la NEF permet de monter un dossier de financement en respectant les grands principes de la banque, notamment l’écologie. Avant de prêter de l’argent à un particulier, la NEF vérifie les critères écologiques.
Autre point important : vous savez d’où vient l’argent. Il a été confié à la NEF par les sociétaires. Il s’agit de leur épargne.
Combien pouvez-vous emprunter pour votre projet durable ?
Entre 5 000 € et 75 000 €. Les remboursements pourront s’étaler entre 2 et 15 ans.
Quel est le taux d’emprunt ?
Les taux de la NEF sont ceux du marché. Mais le taux peut-être minoré jusqu’à 0,10 %, quand l’intérêt écologique du projet est important.
Le micro-crédit professionnel
Ce crédit est pour vous si vous voulez monter une petite entreprise dans un des 3 domaines suivants :
- L’écologie.
- Le social.
- La culture.
Si vous êtes un chef d’entreprise, vous pouvez aussi prendre connaissance de cet article sur les meilleures banques pour les professionnels.
Quel est le montant de ce financement ?
Le micro-crédit va de 15 000 € à 30 000 €.
Le déblocage de l’argent se fait sans justificatifs, avec des garanties adaptées. Le Fonds Européen d’investissement peut ainsi garantir votre emprunt jusqu’à 25 000 €.
Comment l’obtenir ?
Vous ne pouvez pas vous rendre directement dans une agence NEF avec votre projet sous le bras. Pour obtenir ce microcrédit, il faut passer par un organisme partenaire de la banque, comme France Active Réseau.
Le prêt de trésorerie
Il est réservé aux professionnels qui ont besoin :
- D’une avance de TVA.
- Qui attendent une subvention.
- De combler le décalage entre les recettes et les dépenses.
Le prêt d’investissement
Il est réservé aux créateurs d’entreprises qui ont un gros besoin de financement pour un projet professionnel. Il peut s’agir :
- De la reprise d’un fonds de commerce.
- D’un droit au bail ou d’un pas de porte.
- D’un achat immobilier.
- D’un besoin d’équipements.
- De travaux.
Montant jusqu’à 500 000 €, le Fonds Européen d’investissement peut garantir l’emprunt si vous êtes une entreprise sociale.
2. Le Crédit Coopératif : la banque coopérative
Si vous ouvrez un compte au Crédit Coopératif, vous en deviendrez sociétaire, d’où son nom. Cette banque solidaire fait :
- Des prêts.
- Des crédits.
- Des placements pour les particuliers et les entreprises.
L’homme et son environnement reste au cœur des préoccupations du Crédit Coopératif qui applique un principe de responsabilité sociale.
Les placements pour particuliers éthiques et solidaires
On peut placer de l’argent et attendre autre chose de son capital que des dividendes.
Le livret Agir
La moitié des intérêts rapportés par ce livret est versée à l’association de votre choix. Une façon de faire profiter les personnes en difficultés de vos placements. Même chose pour un projet écologique.
Le livret Codevair
L’argent épargné financera des projets écologiques. Le Crédit Coopératif a aussi un placement développement durable, avec une épargne qui aide l’emploi (un chômeur qui veut créer son entreprise par exemple).
Les prêts du crédit coopératif
La banque coopérative prête de l’argent pour :
- Financer un projet immobilier.
- Faire des travaux dans la maison.
- Acquérir une maison écologique.
- Un besoin ponctuel d’argent.
Le prêt immobilier
C’est un prêt, une fois n’est pas coutume, qui s’adapte à votre situation. Vous pouvez ainsi faire varier le montant de votre mensualité si votre salaire connait une hausse, ou une baisse.
De la même façon, vous pouvez obtenir un différé de remboursement d’un an. Pendant cette durée, vous ne paierez que les intérêts.
Le taux
Le Crédit Coopératif fait des prêts immobiliers à taux fixe. L’avantage, c’est que vous savez exactement combien va vous coûter votre achat.
Le taux est le résultat d’une combinaison entre le montant emprunté et la durée de remboursement.
Le montant
La banque peut vous prêter 100 % de la somme. Pour cela, il faut souscrire à la garantie d’un organisme de caution et à une assurance emprunteur.
Les prêts immobiliers démarrent à 10 000 €. La durée de remboursement peut aller jusqu’à 25 ans.
Le prêt travaux
Encore un prêt qui s’adapte à vos besoins. Si vous prévoyez de faire des travaux dans votre bien immobilier, alors ce crédit est fait pour vous.
L’avantage, si vous avez un PEL, reste la possibilité de cumuler ce plan d’épargne logement avec ce prêt travaux du Crédit Coopératif.
Le taux
Mêmes commentaires que pour le prêt immobilier : un taux fixe.
Pour aller plus loin : crédit amortissable ou emprunt in fine ?
Le montant
Ce prêt travaux démarre à 1 500 € et peut s’étaler sur 20 ans. En-dessous de 75 000 € vous n’êtes pas obligé de souscrire à une assurance emprunteur qui viendra alourdir vos remboursements.
Le prêt à la consommation
C’est un crédit pour les besoins “exceptionnels”. Ainsi, il peut vous servir à financer un achat, un voyage, des frais de santé, le permis de conduire, une voiture, une formation… La liste est aussi longue que peut l’être votre imagination.
Le taux
Il est fixe. Votre échéance de remboursement est la même chaque mois. Par contre, vous avez la possibilité de rembourser votre prêt consommation par anticipation sans frais supplémentaires.
Le montant
C’est un emprunt qui va de 1 500 € à 75 000 €. Selon le montant et vos moyens, vous rembourserez entre 4 et 140 mois.
Si vous avez besoin d’argent rapidement, je vous conseille de consulter ce guide sur le crédit rapide à lire d’urgence.
3. Le Crédit Municipal : prêt sur gage et micro crédit personnel
Le Crédit Municipal est une banque qui se spécialise dans le prêt sur gage, mais pas uniquement. Le crédit Municipal de Paris finance par exemple les projets. Il peut aussi racheter les crédits des plus démunis.
Avec un capital 100 % public, le Crédit Municipal a besoin de l’épargne pour financer ses actions solidaires. Le prêt sur gage restant la plus importante d’entre elles.
Le prêt sur gage
Les personnes qui ont du mal à finir le mois vont pouvoir obtenir une rallonge pour régler les dépenses en attendant une rentrée d’argent.
Qu’est-ce qu’un prêt sur gage ?
C’est un crédit sans en être un. En effet, vous remettez remet un objet de valeur, ou un meuble, au Crédit Municipal, qui va l’expertiser. En échange du dépôt de l’objet, il va vous remettre une certaine somme d’argent.
Une fois cet argent obtenu, il vous sera possible de récupérer l’objet déposé au Crédit Municipal, contre remboursement du crédit, majoré d’un certain taux d’emprunt.
Quels sont les objets qu’il est possible de gager ?
- Bijoux.
- Montres.
- Tapis.
- Meubles.
- Objets d’arts.
- Argenteries.
- Fourrures.
Vous pouvez tout mettre en gage, à partir du moment où l’objet à de la valeur. Si l’objet que vous voulez mettre en gage prend de la place ou vaut très cher, il vaut mieux prendre rendez-vous. Vous pouvez téléphoner au 01 44 61 65 78.
Quels sont les justificatifs qui vont vous être demandés ?
Des preuves de votre identité et de votre domicile. Dans certains cas, on vous demandera de prouver que vous êtes bien le propriétaire de l’objet déposé.
Le prêt
Venez avec RIB pour le recevoir directement sur votre compte. Il n’est pas possible de recevoir son prêt sur gage en espèces.
Le taux
- Jusqu’à 300 € : 4 %.
- Jusqu’à 1 000 € : 7,80 %.
- Jusqu’à 6 000 € : 8,45 %.
- Jusqu’à 20 000 € : 5,80 %.
- Au-dessus de 20 000 € : 5,80 %.
Le micro crédit personnel
De quoi s’agit-il ? D’un financement pour ceux à qui les banques refusent de prêter de l’argent.
Le micro crédit personnel doit financer une dépense précise. Elle peut être liée à votre véhicule, à votre logement, à votre recherche d’emploi, ou à votre santé.
Comment en bénéficier ?
Il faut donc que vous soyez exclu du système bancaire traditionnel. Si c’est le cas, c’est le moment d’essayer de vous adresser au Crédit Municipal si vous n’avez pas accès à un prêt bancaire et que vous avez besoin d’argent.
Toutefois, il faudra prouver au Crédit Municipal de Paris que vous avez les moyens de rembourser Important : ce petit prêt ne s’adresse qu’aux habitants de la région parisienne.
Le montant
Il démarre à 300 € et peut aller jusqu’à 5 000 €. Le remboursement, lui, va de 6 mois à 4 ans.
Le taux d’intérêt est de 4,08 %. Vous n’aurez pas de frais de dossier à payer.
Les justificatifs
Vous aurez certains documents à fournir :
- Pièce d’identité.
- Devis du projet.
- Justificatifs de revenus.
- Relevés bancaires.
- Avis d’imposition (ou de non-imposition).
- Relevé CAF.
- Quittance de loyer.
- Les crédits en cours.
Le prêt personnel
C’est un peu la même chose, mais dans sa version “réservé à tout le monde”, et pas seulement aux exclus du système. Avec le Prêt personnel du Crédit Municipal vous pouvez financer tous vos projets : achats, voyages, voiture, mariage…
Bon à savoir : vous n’aurez pas besoin de changer de banque et on ne vous demandera pas de justificatifs sur la nature de votre projet.
Comment faire votre demande ?
- Par téléphone.
- En ligne.
- Dans une des agences du Crédit Municipal.
Une fois votre dossier déposé, vous avez la réponse en 2 jours ouvrables (mais réponse de principe immédiate).
L’épargne solidaire
Il est possible d’aider les autres en gagnant de l’argent : c’est le principe de l’épargne solidaire au Crédit Municipal.
- Le livret
Il rapporte 2,50 %.
- Le compte à terme solidarité
Son rendement brut peut aller jusqu’à 3,75 % pour un placement de 24 mois. La rémunération est compétitive, et la souscription peut se faire à distance.
La limite de dépôt est de 500 000 €.
Le crédit pour les retraités
Difficile d’emprunter quand on est sénior. Mais les retraités ont cet avantage d’avoir des rentrées d’argent régulières.
Le prêt retraité du Crédit Municipal permet aux 60-85 ans de faire des prêts personnels, mais aussi des prêts relais immobiliers.
Le prêt relais hypothécaire
On peut parfois se retrouver dans cette situation : être propriétaire, mais avoir besoin d’argent pour acheter une nouvelle maison, alors que l’appartement n’est pas vendu.
Il faut alors faire un prêt relais qui fera la jonction entre la sortie d’argent, et la somme qui n’a pas encore été versée sur le compte.
L’emprunt pour jeune fonctionnaire
Pour un jeune fonctionnaire, il n’est pas nécessaire d’attendre pour faire sa demande de crédit.
Dès l’embauche, il est possible de demander une petite somme pour payer sa caution ou les premiers mois de loyers de son nouvel appartement.
Le rachat de crédit
Quand les remboursements s’enchaînent, difficile de contenter tous les créanciers, surtout quand on est sans emploi, ou qu’on touche le RSA. Avec beaucoup de crédits en cours et des remboursements difficiles, il est possible d’éviter le surendettement.
Souscrire un rachat de crédit au Crédit Municipal de Paris permet de réduire ses mensualités (mais le rachat de crédit allonge la durée de remboursement)
Quelles sont les dettes qui peuvent entrer dans un rachat de crédit ?
- Crédit immobilier
- Prêt personnel
- Micro crédit
- Prêt CAF
- Crédit Revolving
- Réserve d’argent
- Financement automobile
4. En Belgique : la Banque Triodos
Cette banque se définie comme étant la première banque durable du monde. Cela fait 30 ans qu’elle vient en aide aux organisations qui défendent l’homme et son environnement.
Elle fait des crédits, mais aussi des placements durables pour les sociétés à forte valeur sociale, culturelle et environnementale, ainsi que des prêts hypothécaires pour les particuliers.
Où la trouver
Son siège belge est à Bruxelles. Il y a une succursale à Gand. Vous pouvez appeler le 02 548 28 52 aux horaires de bureaux.
Le financement des entrepreneurs durables
66 000 clients en Belgique lui font confiance. Ce sont les clients qui financent les entrepreneurs directement avec leur épargne.
Vos économies servent ainsi à l’Économie, et non pas uniquement à vous enrichir. Vous pouvez choisir entre la sécurité (financement des entreprises locales) et la prise de risques (financement d’entreprises cotées en bourse). Le rendement sera différent.
Les domaines financés
- Énergies renouvelables.
- Construction durable.
- Alimentation saine.
- Soins de santé.
- Économie sociale.
- Soins aux personnes âgées.
- Enseignement.
- Productions artistiques.
Est-ce que ça rapporte d’épargner dans une banque durable ?
Ce n’est pas parce qu’on investi dans des entreprises qui respectent l’homme et l’environnement qu’il n’est pas possible de faire fructifier son capital.
Votre argent, en plus de vous rapporter, rapporte aussi aux autres, à ceux qui en ont besoin, et à la société. Vous gagnez ainsi sur tous les fronts.
5. En Suisse: La Banque Alternative
La Banque Alternative Suisse (BAS) existe depuis 30 ans et réunit 35 000 clients. C’est un établissement financier pour qui l’éthique passe avant le profit. L’égalité des sexes et l’absence de bonus sont par exemple 2 de ces valeurs.
Où trouver la Banque Alternative en Suisse ?
- Lausanne : 11, rue du Port-Franc.
- Olten : Amthausquai 21 Postfach.
- Zurich : Kalkbreitestrasse 10 Postfach.
- Genève : 10, rue de Berne.
Faire un prêt immobilier éthique
Vous pouvez devenir propriétaire en Suisse avec l’aide financier de le BAS. Votre bien immobilier, pour faire l’objet d’un emprunt, doit ainsi répondre à certains critères. Il doit être :
- Abordable.
- Energétiquement performant.
- Faire partie d’une co-propriété coopérative.
Si le logement ne combine pas encore ces 3 points mais que c’est votre objectif, la banque étudiera quand même votre projet. Par contre, si vous voulez la solliciter pour l’achat d’une résidence de luxe energivore, passez votre chemin.
À quelles conditions pouvez-vous obtenir une hypothèque ?
Vous devez répondre à 3 critères pour obtenir un financement :
- Vous devez apporter au moins 20 % du coût du projet (la Banque Alternative ne finance pas au-dessus de 20 %).
- Vous ne devez pas dépasser 33 % de taux d’endettement.
- Il doit s’agir de votre résidence principale.
6. Tookam : la banque des associations
Tookam est une banque en ligne qui vit avec son temps, en utilisant les réseaux sociaux et le tchat avec ses clients. Il est possible de parler à son conseiller sur Facebook.
Tookam est devenu la banque des associations, et elle peut financer les projets sociaux, écologique et des crédits de développement durable.
Les associations sont soutenues par les clients particuliers, qui leur font profiter des dividendes de l’épargne. Ce n’est pas un prêt, mais un don associatif.
Le compte épargne Tookam
Sans faire de bruit, le compte épargne de Tookam s’impose comme un des plus performants du marché. L’argent reste disponible, le compte épargne gratuit, et les intérêts sont versés à chaque fin de trimestre.
La carte de paiement solidaire
Une carte bancaire solidaire, ça existe !
Quel est le principe de la Carte Bleue Tookam ? On peut payer avec sa carte, retirer de l’argent comme avec une carte bancaire lambda. Le gros plus, ce sont les tookets, une monnaie sociale, virtuelle, ludique et solidaire.
Chaque client dispose des tookets générés par ces achats, et peut les redistribuer à une association de son choix. On peut ainsi défendre une cause, gagner de l’argent et faire fructifier son capitale même temps. Solidarité et finance ne sont plus incompatibles.
Mon avis sur l’épargne et le prêt social
Des nouveaux modèles de financement sont apparus avec la crise. S’il n’est pas possible de se passer d’une banque à l’heure actuelle, on peut toutefois envisager différemment la relation avec son banquier. L’argent peut alors servir à autre chose qu’aux profits, et participer au développement durable de notre planète.
Vous pouvez aussi décider d’emprunter sans passer par une banque.